11 septiembre, 2019 12:32
Las criptomonedas experimentan una adopción cada vez más generalizada a medida que más participantes de comercios e industrias tradicionales comienzan a aceptarlos como medio de pago. Gracias a ello, el número de personas que se han estado involucrando en el ecosistema durante los últimos 10 años ha crecido sustancialmente.
Este crecimiento conlleva al surgimiento de una variedad de servicios relacionados, mediante los cuales se pretende llenar las necesidades de una creciente audiencia. El lending con criptomonedas, o sistema de préstamos, es uno de esos campos en crecimiento que despierta el interés del público, sobre todo por su rentabilidad.
Se trata de un mercado en franco desarrollo en el cual surgen gran cantidad de empresas. A través de ellas es posible que personas o instituciones sirvan de prestamistas -y ganen intereses por su dinero-, mientras otras obtienen préstamos en criptomonedas.
Muchas de estas empresas son casas de cambio que ahora añaden este nuevo servicio, mientras otras son nuevas plataformas creadas específicamente para ofrecer préstamos en criptomonedas. Un grupo de tales sitios se encargan de servir de base para el lending de persona a persona (P2P), sin intermediarios. Ellas permiten el establecimiento de acuerdos directos entre los prestatarios y los inversionistas que servirán de prestamistas. A continuación se evaluará una lista de algunas de estas plataformas.
ETHLend es una plataforma de préstamos descentralizados que utiliza contratos inteligentes, mediante los cuales los prestatarios publican la cifra que requieren como préstamo. El contrato, sin custodia, es financiado por una garantía, establecida en una cantidad de dinero que asegura al prestamista que la persona tiene los fondos para devolver el préstamo.
Una vez aprobado el contrato inteligente, y al concluir el tiempo estipulado, el prestatario devuelve el dinero más los intereses. Si el deudor no paga el préstamo a tiempo, el prestamista recibe el colateral que se haya dejado en el contrato. Adicionalmente, la plataforma ETHLend también maneja un sistema de reputación, llamado Credit Tokens. Son fichas criptográficas que no pueden ser canjeadas o transferidas entre monederos.
Esta plataforma opera con ETH, BTC y la stablecoin DAI, además del token nativo LEND. De acuerdo con el sitio web, los datos de préstamos son auditables por diseño en la cadena de bloques de Ethereum. El sistema posee interoperabilidad de cadena cruzada con Bitcoin. Además, a fin de contarrestar la volatilidad de las criptomonedas, la empresa vincula el precio de los criptoactivos a las monedas fiduciarias disponibles.
La forma en que funciona esta plataforma es bastante simple. Los usuarios pueden ganar hasta un 10% de interés sobre sus posesiones en criptomonedas, tan pronto como depositen los criptoactivos en las carteras de la red Celsius. Esto sin depósito mínimo o cargos por retiro.
El sitio web oficial presenta una calculadora integral de intereses que muestra exactamente cuánto interés podrá ganar el usuario semanalmente, dependiendo de cuánto se deposite. La plataforma admite bitcoin (BTC), ether (ETH), litecoin (LTC), dach (DASH) y XRP, entre otras.
Los usuarios también pueden solicitar préstamos en dólares o stablecoins usando su criptomoneda como garantía. Las tasas de interés rondan el 4,95%. Sin embargo, hay un límite mínimo de préstamo de USD 3.000, lo que significa que se debe garantizar un valor en criptomonedas equivalente a este monto para obtener un préstamo en efectivo o en criptomonedas ancladas.
Independientemente del depósito como prestamista en la plataforma, Celsius presta a fondos de cobertura de criptomonedas y devuelve el 80% de este interés, compartiéndolo con su comunidad. Esta distribución de intereses se realiza semanalmente. Los prestamistas pueden ganar hasta un 7,5%.
Según su sitio web, en 2018 la aplicación de Celsius tuvo 40.000 descargas, USD 50 millones en depósitos de monedas y pagó un interés máximo de 7,1%. BitGo sirve de custodio para los criptoactivos depositados en la plataforma.
SALT, siglas para Secured Automated Lending Technology, es una startup creada en 2017 que ofrece un sistema de préstamos que facilita la obtención de moneda fiduciaria y permite poner en garantía una determinada cantidad de criptoactivos, como respaldo. Estas monedas se almacenan fuera de línea, por medidas de seguridad.
El sistema de SALT funciona con membresías. Mientras mayor sea el pago, mayores serán los montos que se pueden pedir prestados, incluyendo otros beneficios, como distintas divisas y mejores tiempos para pagar. El registro en la plataforma solo requiere proveer una dirección de correo electrónico válida, nombre y apellido, aunque a la hora de retirar dinero fiduciario se pedirán datos más personales, entre ellos el documento de identidad, para cumplir con normas de conozca su cliente (KYC).
Según refleja su página web, los préstamos van desde USD 5.000 hasta USD 25 millones. El prestamista que aporta capital fija la tasa que se aplicará. La misma es aprobada por el deudor al aceptar el acuerdo de préstamo. Se pueden cambiar monedas fiduciarias como el dólar, el renminbi chino y el euro, por criptoactivos como bitcoin (BTC), ether (ETH) y XRP. Los prestamistas, también deben pagar la membresía.
Los servicios de préstamos en criptoactivos de la empresa BlockFi parten de la creación de una cuenta en la plataforma, donde se deberá completar una solicitud que luego será aprobada o no por el equipo de BlockFi. En caso de ser aprobada, se firma un acuerdo, se solicita la transferencia del colateral, que servirá de garantía, a la cartera de almacenamiento de la empresa. 
Según el sitio web, los usuarios que operen con lending pueden ganar hasta un 6,2% anual, dependiendo del monto. La empresa explica que el financiamiento se realiza el mismo día a través de una moneda anclada o stablecoin. También mediante una transferencia bancaria regular. El capital se puede pagar en un solo pago al final del plazo o refinanciarse.
BlockFi proporciona préstamos para vivienda, automóviles y ofrece la opción de pagar deudas de tarjetas de crédito con estos préstamos respaldados con criptomonedas. Los fondos provienen de los depósitos de otros usuarios que abren cuentas de ahorro en la plataforma. Una calculadora disponible en el sitio muestra la tasa de interés que los usuarios pueden esperar ganar en función de su depósito. Los activos son resguardados por Gemini Trust Company.
Inlock es otra plataforma de préstamos de criptomonedas, con sede en Estonia, donde los usuarios pueden poner su dinero a ganar intereses y solicitar préstamos. Según su sitio web son proveedores de servicios FinTech independientes, sin ninguna conexión con bancos o compañías de crédito.
En este caso, el sitio opera bajo un modelo P2P que asegura que las tasas de interés estén determinadas por la dinámica de la oferta y la demanda, por lo que no hay una tasa de interés controlada centralmente. Además, la criptomoneda del prestatario respalda por completo el préstamo. Con ello se busca garantizar que la inversión del prestamista sea segura. Los préstamos parten desde los USD 100 y son respaldados por criptomonedas ancladas.
Al igual que otras plataformas, Inlock también brinda a los usuarios la oportunidad de ofrecer sus criptomonedas para los préstamos y de recibir intereses sobre ellas. En ese sentido, posibilita a los usuarios para establecer la cantidad y la duración del préstamo y las preferencias sobre las tasas de interés.
YouHodler es una plataforma centrada en proporcionar préstamos en dólares y euros, respaldados con criptomonedas como como bitcoin (BTC), bitcoin cash (BCH), ether (ETH), litecoin (LTC), monero (XLM), ripple (XRP), dash (DASH), y augur (REP), además de algunas stablecoins.
La plataforma posee su propio fondo en moneda fiduciaria, lo que significa que no hay necesidad de buscar a un prestamista, como en el modelo de P2P. Aplica normas de KYC de forma automatizada. Promete a los usuarios que las autorizaciones de préstamos son casi instantáneas y que los fondos pueden ser liberados inmediatamente. Ofrece hasta 12% de interés por los depósitos en criptoactivos.
En YouHodler se pueden obtener préstamos de hasta USD 30.000. Las tasas de interés varían según las diferentes monedas. Según su sitio web han procesado más de USD 10 millones en préstamos a personas de todo el mundo, con clientes mayormente en Alemania, Italia, Francia, Dinamarca, Reino Unido y España.
CoinLoan es otra plataforma de préstamos respaldados con criptoactivos, que opera bajo el sistema P2P, donde los prestatarios obtienen dinero sin necesidad de vender criptomonedas y los inversionistas ofrecen préstamos para obtener rendimientos. Es posible obtener préstamos de hasta 3 años de duración y solicitar prestado tan solo 50 dólares, siempre que se tenga suficiente garantía.
Para acceder a los servicios es necesario depositar fondos fiduciarios o criptomonedas ancladas para ser prestamista, o depositar criptoactivos para asegurar un préstamo si se desea pedir prestado. Luego, se procede a buscar la oferta más adecuada o crear una personalizada.
Los prestatarios se comprometen a pagar intereses a tiempo. De lo contrario, el depósito colateral en criptomonedas, que sirve de garantía, asegura el pago. Una vez que se cancela todo el préstamo, el prestamista recibe sus fondos con los intereses ganados y las criptomonedas en garantía vuelven al prestatario.
En este caso, CoinLoan solo sirve como custodio. Los participantes pueden hacer transacciones con monedas fiduciarias como dólar, euro, libra esterlina y rublo; y con criptomonedas como bitcoin (BTC), ether (ETH), litecoin (LTC) y monero (XMR). También con las stablecoins TUSD, GUSD, USDC, PAX, PAXO, DAI y USDT.
Compound es una aplicación que funciona registrando sus contratos inteligentes en la blockchain de Ethereum y permite a los usuarios generar intereses a través de sus depósitos y solicitar préstamos entre las cinco criptomonedas que allí se comercian: ether (ETH), 0x (ZRK), DAI, basic attention token (BAT), y augur (REP).Mediante su protocolo, se pueden realizar depósitos en ETH o cualquiera de los tokens mencionados, que ofrecerán liquidez y ganancias al titular, al tiempo que permiten a otros usuarios solicitar préstamos. Para que las operaciones funcionen dentro de la plataforma, Compound hace uso de los contratos inteligentes de Ethereum.
No obstante, la administración de la plataforma recae sobre Compound Labs, Inc. quienes poseen poder sobre todos los fondos depositados. La tasa de interés que se aplica a tanto prestatarios como prestamistas, se actualiza cada vez que un bloque es agregado a la blockchain de Ethereum. Por ello, el monto variará dependiendo de la oferta y demanda en el mercado.
